Банковские операции.
Понятие, функции и роль коммерческих банков.
На втором уровне кредитной системы государства находятся коммерческие банки. Слово «банк» происходит от старофранцузского «banque», что означает «стол» (другой вариант – от итальянского «banco», т.е. «скамья менялы»). Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств – Вавилона, Египта, Греции, Рима. Одним из первых банков в современном понимании этого термина стал основанный в 1407 г. Банк Генуи. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в. В России и США история банковского дела начинается столетием позже.
Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: кредиты на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и материалов, на выплату заработной платы и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, возникло инвестиционное кредитование, вложения в ценные бумаги и пр. Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Современный коммерческий банк
– это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям, а также – организация денежного обращения.
Роль
— банки предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключаемым контрактам и договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;
— банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение – инвестиции», т.е., с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой – служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;
— коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.
Основные функции — брокерская (посредническая) функция
банков. Осуществляя посредничество между заемщиком и кредитором, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам экономических агентов. Эта функция реализуется банками путем выдачи кредита; эмиссии и посредничества в предложении ценных бумаг на рынке; доверительного управления, а также путем оказания всевозможных операционных услуг, консалтинга;
— функция качественной трансформации активов
состоит в том, что, осуществляя посредничество на денежно-кредитном рынке, банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики. Если бы не было банков и других финансовых посредников, то экономический агент, желающий получить финансирование под какой-либо проект, должен был бы сам найти себе контрагента, согласного предоставить финансирование и держать на своем балансе финансовое требование, по всем характеристикам соответствующее финансируемому активу. Очевидно, что это связано с массой неудобств для контрагента и на практике слабо реализуемо. Трансформационная функция представляет традиционную основу банковского бизнеса;
— функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах
проявляется в том, что банки обеспечивают функционирование платежной системы;
— функция передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка
. В условиях неразменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики Центрального банка.
Деятельность коммерческого банка базируется на определенных принципах.
1 принцип
(основополагающий): работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам и экономическим субъектам кредиты в пределах остатка средств на корреспондентских счетах.
2 принцип
: полная экономическая самостоятельность, которая подразумевает и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Этот принцип предполагает:
в) свободное распоряжение доходами банка.
3 принцип
: взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.
4 принцип
: государство может осуществлять регулирование деятельности коммерческого банка только экономическими методами, а не прямыми приказами, т.е. без вмешательства в оперативную деятельность.
Основная цель коммерческого банка заключается в том, чтобы
получать прибыль
от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не ставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам.
Опубликованный материал нарушает авторские права?
.
