Ю.Е. Кривонос
Экономическая теория
Конспект лекций. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2009.
Раздел 3. Макроэкономика
Тема 6. Денежно-кредитная политика государства
3.6.3. Банковская система, основные типы коммерческих банков, их функции и операции
Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны.
Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками.
Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.
Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление
потребительского кредита – это классическая функция коммерческих банков. Кроме
этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и
населению. Это и чековое обслуживание, и расчетно-кассовые операции, выдача
денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального
назначения (например, компании, разрабатывающих месторождение полезных
ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление
ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг
оборудования и другие банковские операции и услуги.
Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на
основании лицензии, выдаваемой банком, предоставляется право привлекать
денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать
их на условии возвратности и платности, а также осуществлять иные виды
банковских операций.
—
кооперативной
собственностью.
—
открывают и ведут
счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
—
финансируют
капительные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых
средств, а также за счет собственных средств банка;
—
выкупают,
покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки,
аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции.
Банковские операции делятся на пассивные и активные.
Пассивные — операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы. Активные
— посредством которых банк размещает эти ресурсы. Банковские ресурсы – это
собственный капитал банка и вклады (депозиты), принимаемые банком от клиентов.
Собственный капитал складывается из акционерного первоначального капитала,
резервов и накопленной прибыли.
Депозиты делятся на две группы: срочные (могут быть
истребованы у банка по истечении какого-либо срока) и до востребования (могут
быть изъяты в любое время).
С другой стороны, активные операции составляют ссуды, которые
также могут быть срочными (подлежат погашению через определенный срок — месяц,
год, три года) и бессрочные (банк может потребовать их возвращения в любой
момент).
Активные и пассивные операции в сумме составляют баланс банка
и называются балансовыми.
Забалансовые операции –
операции, которые не являются не
пассивными, не активными и не находят отражения в балансе:
—
Лизинговая
операция.
—
Трастовые
операции.
—
Факторинговые
операции.
—
Консалтинговые
операции.
—
Обмен валюты.
—
Охрана ценностей.
—
Выпуск и продажа
кредитных карточек.
Основная цель коммерческих банков –
получение прибыли.
Банковская прибыль – (маржа)
— разница между суммой взимаемых и
суммой выплачиваемых банком процентов + доходы на собственный капитал банка,
помещенный в ссуды и инвестиции.
Собственный капитал банка –
разность между банковскими активами и
пассивами.
Если активы банка на определенную дату превышают пассивы на
ту же дату – это говорит о платежеспособности банка.
Чистая прибыль =
банковских
операций (зарплата, аренда). Чистая прибыль, взятая в отношении к собственному
капиталу банка, составляет норму банковской прибыли.
Банковская система России имеет два уровня. Первый уровень
занимает Центробанк, второй уровень – коммерческие банки и специализированные
кредитные организации. Банковская система должна обеспечивать экономику
необходимым количеством денег. Банковская система объединяет рынок депозитов и
рынок банковских кредитов.
—
вложения чеков,
выписанных на другой банк;
—
получение кредита
от центрального банка.
Механизм
создания банковских денег можно показать, используя принцип денежного
мультипликатора. Он основан на том, что резервы и счета, потерянные одним
банком, получают другие. Он является величиной, обратной норме. Обязательность
резервов.
=1/R*100%М, где М — денежный
мультипликатор, R –резервная
норма.
